Posiadasz lokal użytkowy, biurowy lub handlowy i potrzebujesz finansowania dla firmy, ale bank odmówił z powodu braku zdolności kredytowej? Masz zaległości w ZUS, Urzędzie Skarbowym lub wpisy w BIK? To najczęstsze powody bankowych odmów — i żaden z nich nie blokuje dostępu do finansowania w Novina S.A.

Kredyt pod zastaw lokalu bez zdolności kredytowej to finansowanie pozabankowe, w którym lokal komercyjny lub użytkowy wpisany do hipoteki zastępuje bankową ocenę zdolności kredytowej. Decyzja zależy wyłącznie od wartości rynkowej nieruchomości — nie od scoringu BIK, obrotów firmy ani długości jej działalności. Lokal przez cały czas trwania umowy pozostaje Twoją własnością.

Dlaczego bank odmawia i dlaczego lokal to zmienia?

Bank jest prawnie zobowiązany — na mocy art. 70 Prawa bankowego — do analizy zdolności kredytowej każdego wnioskodawcy. Przy negatywnym wyniku tej analizy bank musi odmówić, nawet jeśli firma posiada wartościowy lokal komercyjny. Procedura bankowa trwa tygodniami i nie przewiduje wyjątków dla firm z zaległościami czy krótkim stażem.

Novina S.A. działa inaczej. Jako fundusz pożyczkowy, nie bank, nie podlegamy temu obowiązkowi. Nasze jedyne kryterium decyzyjne to: czy wartość lokalu wystarczy jako zabezpieczenie spłaty. Lokal handlowy, biurowy lub magazynowy — jeśli ma odpowiednią wartość rynkową i uregulowany stan prawny — otwiera dostęp do finansowania niezależnie od kondycji finansowej firmy.

Kto może skorzystać z kredytu pod zastaw lokalu bez zdolności kredytowej?

To rozwiązanie dla przedsiębiorców i właścicieli nieruchomości komercyjnych, którzy nie spełniają bankowych wymogów zdolności kredytowej:

• firmy z zaległościami w ZUS lub Urzędzie Skarbowym — bank odmawia automatycznie, fundusz nie,
• przedsiębiorcy z negatywnym BIK — opóźnienia w spłatach, wpisy w KRD lub BIG,
• firmy nowo założone — bez minimalnego stażu wymaganego przez bank,
• właściciele lokali komercyjnych szukający szybkiego zastrzyku gotówki bez wielotygodniowych procedur,
• firmy z nieregularnymi przychodami — sezonowość, kontrakty, wahania obrotów,
• przedsiębiorcy po odmowie w banku — niezależnie od jej powodu,
• firmy w trakcie restrukturyzacji lub po trudnym roku finansowym,
• branże uznawane przez banki za ryzykowne — gastronomia, transport, budownictwo, e-commerce.

Bank a fundusz pożyczkowy — co sprawdza każdy z nich?

Jakie lokale przyjmujemy jako zabezpieczenie?

Jako zabezpieczenie kredytu przyjmujemy lokale posiadające uregulowany stan prawny i aktywną księgę wieczystą. Akceptujemy:

• lokale handlowe i sklepy,
• lokale biurowe i powierzchnie coworkingowe,
• lokale magazynowe i hale produkcyjne,
• lokale usługowe — gabinety, salony, pracownie,
• lokale gastronomiczne,
• nieruchomości komercyjne zlokalizowane na terenie całej Polski.

Minimalne wymagania formalne dotyczące lokalu:

• aktywna księga wieczysta nieruchomości,
• uregulowany stan prawny — brak toczących się postępowań sądowych dotyczących własności,
• w przypadku współwłasności — pisemna zgoda wszystkich współwłaścicieli.

Od czego zależy kwota kredytu pod zastaw lokalu?

Kwota kredytu stanowi do 50% wartości rynkowej lokalu. Przed udzieleniem finansowania przeprowadzana jest ocena wartości nieruchomości. Na wysokość wyceny wpływają:

• lokalizacja — bliskość centrum, obszarów biznesowych i handlowych,
• zgodność z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego (zoning),
• powierzchnia i układ pomieszczeń,
• stan techniczny i standard wykończenia lokalu,
• dostępność komunikacyjna — parkingi, transport publiczny,
• potencjał przychodowy — możliwość generowania czynszu najmu,
• aktualna sytuacja na rynku nieruchomości komercyjnych.

Przykłady kwot kredytu w zależności od wartości lokalu:

Warunki — kwota, oprocentowanie, okres spłaty, harmonogram rat — ustalane są indywidualnie po ocenie nieruchomości. Środki mogą być wypłacone jednorazowo lub w transzach.

Na co możesz przeznaczyć środki?

Kredyt pod zastaw lokalu możesz przeznaczyć na dowolny cel firmowy lub prywatny. Nie musisz wskazywać celu ani dokumentować wydatków:

• spłatę zaległości wobec ZUS, Urzędu Skarbowego lub komornika,
• konsolidację kilku zobowiązań w jedno — niższa rata, jeden wierzyciel,
• spłatę zobowiązań wobec kontrahentów i dostawców,
• zakup towaru, materiałów, surowców, maszyn i sprzętu,
• inwestycje w rozwój, remont lub modernizację firmy,
• pokrycie wynagrodzeń pracowników w trudnym miesiącu,
• ekspansję — nowe oddziały, flota, zatrudnienie personelu,
• cele prywatne — leczenie, remont, zakup samochodu.

Jak przebiega procedura — krok po kroku?

1. Złożenie wniosku — wypełnij formularz online lub skontaktuj się telefonicznie. Podaj dane firmy, numer księgi wieczystej lokalu, jego opis i wnioskowaną kwotę. Nie dołączasz zaświadczeń z ZUS ani US. Nie jest wymagana dokumentacja finansowa przedsiębiorstwa.
2. Ocena wartości lokalu i decyzja w 24 godziny — analizujemy wyłącznie wartość nieruchomości i jej stan prawny. Nie oceniamy zdolności kredytowej. Otrzymujesz wstępną decyzję i proponowane warunki finansowania.
3. Negocjacje warunków — kwota, oprocentowanie, okres spłaty i harmonogram rat ustalane indywidualnie. Możliwa wypłata jednorazowa lub w transzach.
4. Kompletowanie dokumentacji — akt notarialny lub umowa kupna-sprzedaży lokalu, dokumenty tożsamości, numer KW. W przypadku współwłasności — pisemne zgody wszystkich współwłaścicieli.
5. Podpisanie umowy i wypłata — spotkanie w kancelarii notarialnej, podpisanie umowy kredytowej, ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej, wypłata środków na rachunek bankowy firmy.

Cały proces od wniosku do wypłaty trwa maksymalnie 7 dni roboczych. Brak ukrytych opłat. Brak prowizji za rozpatrzenie wniosku.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Dokumentacja jest znacznie prostsza niż w banku. Nie wymagamy zaświadczeń z ZUS ani US, zeznań podatkowych ani dokumentacji finansowej przedsiębiorstwa. Potrzebujesz wyłącznie:

• dokumentu tożsamości osoby upoważnionej do podpisania umowy,
• dokumentu potwierdzającego własność lokalu — akt notarialny lub umowa kupna-sprzedaży,
• numeru księgi wieczystej nieruchomości,
• w przypadku współwłasności — pisemnej zgody wszystkich współwłaścicieli.

Zalety kredytu pod zastaw lokalu bez zdolności kredytowej w Novina S.A.

• Decyzja nie zależy od zdolności kredytowej — tylko od wartości lokalu
• Brak weryfikacji BIK, KRD i BIG — historia kredytowa bez znaczenia
• Brak zaświadczeń z ZUS i US — zero dokumentacji finansowej firmy
• Dostępny dla firm z każdym stażem działalności — nawet nowo założonych
• Dostępny dla firm z zaległościami podatkowymi i zadłużeniem
• Dostępny dla branż uznawanych przez banki za ryzykowne
• Lokal pozostaje Twoją własnością przez cały czas trwania umowy
• Decyzja w 24 godziny od złożenia wniosku
• Wypłata środków w maksymalnie 7 dni roboczych
• Dowolny cel finansowania — bez rozliczania każdej złotówki
• Elastyczne warunki spłaty — raty dopasowane do możliwości firmy
• Możliwość spłaty zaległości ZUS, US i komornika
• Przejrzyste procedury — brak ukrytych opłat
• Rozpatrzenie wniosku bezpłatne i bez zobowiązań

Często zadawane pytania — kredyt pod zastaw lokalu bez zdolności kredytowej

Czy można dostać kredyt pod zastaw lokalu bez zdolności kredytowej?
Tak — w instytucji pozabankowej takiej jak Novina S.A. Banki są zobowiązane prawnie do analizy zdolności kredytowej i przy negatywnym wyniku muszą odmówić. Fundusz pożyczkowy nie podlega temu obowiązkowi — decyduje wartość lokalu, nie zdolność kredytowa.

Czy lokal musi być wolny od obciążeń hipotecznych?
Nie zawsze. W indywidualnych przypadkach możliwe jest wpisanie się na drugą pozycję hipoteki, jeśli wartość nieruchomości na to pozwala — tzn. łączne obciążenie nie przekracza dopuszczalnego LTV. Każdy przypadek rozpatrujemy indywidualnie.

Czy lokal wynajmowany najemcy może być zabezpieczeniem?
Tak. Fakt wynajmowania lokalu nie wyklucza go z możliwości ustanowienia hipoteki. Aktywna umowa najmu może wręcz pozytywnie wpływać na wycenę — lokal generujący czynsz jest postrzegany jako bardziej wartościowy.

Czy firma z zaległościami w ZUS dostanie kredyt pod zastaw lokalu?
Tak. Zaległości w ZUS lub Urzędzie Skarbowym nie są przeszkodą. Środki z kredytu możesz przeznaczyć właśnie na spłatę tych zaległości, co odblokuje firmie dostęp do przetargów, kontraktów publicznych i dalszego finansowania.

Czy lokal gastronomiczny lub transportowy może być zabezpieczeniem?
Tak. Novina S.A. nie wyklucza żadnych branż. Lokal gastronomiczny, magazyn firmy transportowej, powierzchnia handlowa — każda nieruchomość komercyjna z uregulowanym stanem prawnym i aktywną księgą wieczystą może być zabezpieczeniem.

Co się dzieje z hipoteką po spłacie kredytu?
Po całkowitej spłacie zobowiązania Novina S.A. wyda zaświadczenie potwierdzające wygaśnięcie zobowiązania wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Lokal wraca do stanu bez obciążeń.

Czy mogę wcześniej spłacić kredyt pod zastaw lokalu?
Tak. Wcześniejsza spłata całości lub części zobowiązania jest możliwa. Warto wcześniej poinformować Novina S.A. o takim zamiarze, aby sprawnie przeprowadzić formalności związane z wykreśleniem hipoteki.