Bank odmówił Ci kredytu z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej? Masz zaległości w ZUS, Urzędzie Skarbowym lub wpisy w BIK? Prowadzisz firmę krócej niż 12 miesięcy? To najczęstsze powody bankowych odmów — i żaden z nich nie przekreśla Twoich szans na finansowanie w Novina S.A.

Kredyt pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej to finansowanie, w którym zabezpieczeniem spłaty jest lokal mieszkaniowy wpisany do hipoteki — nie Twoja historia kredytowa ani wyniki finansowe firmy. Decyzja o udzieleniu finansowania zależy wyłącznie od wartości mieszkania. Nie przeprowadzamy analizy zdolności kredytowej w rozumieniu bankowym.

Dlaczego bank odmawia kredytu?

Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego każdy bank jest prawnie zobowiązany do analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy przed udzieleniem kredytu. Bank bierze pod uwagę: wysokość i źródło dochodów, formę zatrudnienia, historię kredytową w BIK, BIG i KRD, aktualne zobowiązania, koszty utrzymania oraz wiek i stan cywilny wnioskodawcy. Jeśli wynik tej analizy jest negatywny — bank musi odmówić. Nie ma tu swobody uznania.

Novina S.A. nie jest bankiem. Jesteśmy funduszem pożyczkowym — instytucją pozabankową, która nie podlega temu obowiązkowi. Nasze kryterium decyzyjne jest jedno: czy wartość mieszkania wystarcza jako zabezpieczenie. Twoja zdolność kredytowa, historia spłat, obroty firmy ani wpisy w rejestrach dłużników nie mają wpływu na decyzję.

Kto może skorzystać z kredytu pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej?

To rozwiązanie jest skierowane do firm i przedsiębiorców, którzy nie spełniają bankowych wymogów zdolności kredytowej:

• firmy z zaległościami w ZUS lub Urzędzie Skarbowym — bank odmawia automatycznie, fundusz nie,
• przedsiębiorcy z negatywnym BIK — opóźnienia w spłatach, restrukturyzacje, wpisy w KRD lub BIG,
• firmy nowo założone — działające krócej niż 12 miesięcy, bez wymaganej przez banki historii,
• jednoosobowe działalności gospodarcze rozliczające się ryczałtem — banki mają trudność z oceną dochodu ryczałtowców,
• firmy z nieregularnymi przychodami — sezonowość, wahania obrotów, krótkie kontrakty,
• przedsiębiorcy po poprzedniej odmowie bankowej — niezależnie od jej powodu,
• firmy w trakcie restrukturyzacji zadłużenia lub po trudnym roku finansowym.

Nie musisz być właścicielem mieszkania. Wystarczy dostęp do lokalu należącego do osoby trzeciej — rodziców, małżonka, wspólnika — za ich pisemną zgodą.

Bank a fundusz pożyczkowy

Jak działa zabezpieczenie — co się dzieje z mieszkaniem?

Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka wpisana do działu IV księgi wieczystej nieruchomości. Novina S.A. staje się wierzycielem hipotecznym — ale nie właścicielem mieszkania. Przez cały czas trwania umowy pozostajesz właścicielem lokalu i możesz z niego korzystać tak jak dotychczas. Hipoteka ma charakter tymczasowy — po całkowitej spłacie zobowiązania zostaje wykreślona z księgi wieczystej.

Ustanowienie hipoteki odbywa się w formie aktu notarialnego, co gwarantuje pełną ochronę prawną obu stron transakcji. Umowa nie zawiera ukrytych klauzul przenoszących własność — to odróżnia nas od niebezpiecznych praktyk niektórych podmiotów na rynku.

Na co możesz przeznaczyć środki?

Kredyt pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej możesz przeznaczyć na dowolny cel. Nie musisz go wskazywać w umowie ani dokumentować wydatków. Najczęstsze cele:

• spłata zaległości wobec ZUS, Urzędu Skarbowego i komornika,
• konsolidacja kilku zobowiązań w jedno — niższa rata, jeden wierzyciel,
• spłata zobowiązań wobec kontrahentów i dostawców,
• zakup towaru, surowców, materiałów i sprzętu,
• inwestycje w maszyny, oprogramowanie, modernizację firmy,
• pokrycie wynagrodzeń pracowników w trudnym miesiącu,
• cele prywatne — remont, leczenie, zakup samochodu.

Jak przebiega procedura — krok po kroku?

1. Wniosek online lub telefoniczny — podajesz dane firmy, numer księgi wieczystej mieszkania i wnioskowaną kwotę. Nie dołączasz zaświadczeń z ZUS ani US. Wniosek nie wymaga dokumentacji finansowej przedsiębiorstwa.
2. Analiza i decyzja w 24 godziny — oceniamy wyłącznie wartość mieszkania i stan prawny nieruchomości. Nie analizujemy zdolności kredytowej. Otrzymujesz wstępną decyzję z proponowanymi warunkami.
3. Przygotowanie oferty — kwota do 50% wartości mieszkania (maksymalnie 500 000 zł), oprocentowanie, okres spłaty, harmonogram rat — ustalane indywidualnie. Możliwa spłata w ratach miesięcznych, ratach odsetkowych lub jednorazowo na koniec okresu.
4. Podpisanie umowy — spotkanie w kancelarii notarialnej, podpisanie umowy kredytowej i ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej. Pełna transparentność — umowa nie zawiera ukrytych opłat.
5. Wypłata środków — przelew na rachunek bankowy firmy najczęściej w ciągu 24 godzin od podpisania umowy.

Jakie mieszkanie może służyć jako zabezpieczenie?

Jako zabezpieczenie przyjmujemy lokale mieszkalne posiadające uregulowany stan prawny i aktywną księgę wieczystą:

• mieszkania własnościowe i spółdzielcze własnościowe prawa do lokalu,
• lokale w blokach, kamienicach i budynkach wielorodzinnych,
• apartamenty i mieszkania o podwyższonym standardzie,
• mieszkania należące do osób trzecich — za ich pisemną zgodą,
• nieruchomości na terenie całej Polski.

Wymagania formalne:

• aktywna księga wieczysta nieruchomości,
• uregulowany stan prawny — brak toczących się postępowań sądowych dotyczących własności,
• w przypadku współwłasności — pisemna zgoda wszystkich współwłaścicieli.

Od czego zależy kwota kredytu?

Kwota kredytu stanowi do 50% wartości rynkowej mieszkania (wskaźnik LTV). Im wyższa wartość nieruchomości, tym wyższa dostępna kwota. Wartość wyceniamy z uwzględnieniem lokalizacji, powierzchni, stanu technicznego, standardu wykończenia i aktualnej sytuacji na rynku nieruchomości.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Dokumentacja jest znacznie prostsza niż w procedurze bankowej. Nie wymagamy zaświadczeń z ZUS ani US, zeznań podatkowych, wyciągów z konta firmowego ani żadnej dokumentacji finansowej przedsiębiorstwa. Potrzebujesz wyłącznie:

• dokumentu tożsamości osoby upoważnionej do podpisania umowy,
• dokumentu potwierdzającego własność lub prawo do dysponowania mieszkaniem — akt notarialny, umowa kupna-sprzedaży, umowa darowizny lub sądowe poświadczenie dziedziczenia,
• numeru księgi wieczystej nieruchomości,
• w przypadku współwłasności — pisemnej zgody wszystkich współwłaścicieli,
• w przypadku zabezpieczenia na mieszkaniu osoby trzeciej — jej dokumentów tożsamości i pisemnej zgody.

Zalety kredytu pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej w Novina S.A.

• Decyzja nie zależy od zdolności kredytowej — tylko od wartości mieszkania
• Brak weryfikacji BIK, KRD i BIG — historia kredytowa bez znaczenia
• Brak zaświadczeń z ZUS i US — zero dokumentacji finansowej firmy
• Dostępny dla firm z każdym stażem — nawet nowo założonych
• Dostępny dla firm z zaległościami podatkowymi i zadłużeniem
• Decyzja w 24 godziny od złożenia wniosku
• Wypłata środków w maksymalnie 7 dni roboczych
• Dowolny cel finansowania — bez rozliczania wydatków
• Elastyczne warunki spłaty — raty dopasowane do możliwości firmy
• Hipoteka tymczasowa — wykreślana po spłacie, własność niezmieniona
• Umowa w kancelarii notarialnej — pełna ochrona prawna
• Rozpatrzenie wniosku bezpłatne i bez zobowiązań

Często zadawane pytania

Czy naprawdę można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?
Tak — w instytucji pozabankowej takiej jak Novina S.A. Banki są zobowiązane przepisami do analizy zdolności kredytowej. Fundusze pożyczkowe nie podlegają temu obowiązkowi. Nasze kryterium to wartość mieszkania, nie zdolność kredytowa.

Czy zaległości w ZUS wykluczają możliwość uzyskania kredytu?
Nie. Zaległości w ZUS lub Urzędzie Skarbowym nie są przeszkodą. Co więcej — środki z kredytu możesz przeznaczyć właśnie na spłatę tych zaległości, co otworzy firmie drogę do normalnego funkcjonowania i ubiegania się o kontrakty publiczne.

Czy firma zarejestrowana 3 miesiące temu może dostać kredyt pod zastaw mieszkania?
Tak. Nie stawiamy wymogu minimalnego stażu działalności. Firma może działać tydzień — jeśli dysponuje mieszkaniem odpowiedniej wartości, może złożyć wniosek.

Czy mogę zastawić mieszkanie, którego jestem współwłaścicielem?
Tak — pod warunkiem że wszyscy pozostali współwłaściciele wyrażą pisemną zgodę na ustanowienie hipoteki. Bez tej zgody nie jest możliwe obciążenie nieruchomości.

Czy mogę zastawić mieszkanie rodziców, skoro to oni są właścicielami?
Tak. Nieruchomość nie musi być Twoją własnością. Wystarczy pisemna zgoda właściciela — rodziców lub innej osoby trzeciej — oraz dokumenty potwierdzające ich własność.

Czy negatywny scoring BIK przekreśla szansę na kredyt?
Nie. Nie sprawdzamy scoringu BIK ani historii kredytowej. Opóźnienia w spłatach, restrukturyzacje, wpisy w rejestrach dłużników — żaden z tych czynników nie wpływa na naszą decyzję.

Co się stanie z mieszkaniem, jeśli nie spłacę kredytu?
W przypadku braku spłaty wierzyciel hipoteczny może dochodzić roszczeń poprzez postępowanie sądowe i egzekucję komorniczą. Naszym celem jest jednak terminowa spłata zobowiązania, dlatego w trudnych sytuacjach dążymy do wypracowania rozwiązania z klientem — możliwa jest restrukturyzacja harmonogramu spłat.