Negatywny wpis w KRD i BIK

Odmowna decyzja kredytowa może być bardzo frustrująca dla osoby potrzebującej wsparcia finansowego – szczególnie gdy stoi za nią nie bieżący brak dochodów, lecz dawne, często już uregulowane, zobowiązania, które wciąż widnieją w rejestrach KRD i BIK. Czy wpisy w takich rejestrach zawsze oznaczają brak możliwości zaciągnięcia pożyczki? Niekoniecznie. Rozwiązaniem może być pozabankowa pożyczka pod zastaw nieruchomości. Na czym polega i jak wygląda proces ubiegania się o takie finansowanie?

KRD i BIK – co to za rejestry i jak działają?

W procesie ubiegania się o finansowanie jednym z najważniejszych elementów oceny klienta dla banku jest jego historia kredytowa oraz wiarygodność płatnicza. W Polsce najczęściej analizowane są dane pochodzące z dwóch głównych rejestrów: Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz Krajowego Rejestru Długów (KRD). Chociaż często są ze sobą mylone, pełnią różne funkcje i dostarczają odmiennych informacji o kliencie.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK)

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane dotyczące historii kredytowej klientów, którzy kiedykolwiek korzystali z produktów finansowych banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych (SKOK) oraz pozostałych instytucji finansowych – kredytów, kart kredytowych, pożyczek ratalnych. Do BIK raportowane są zarówno informacje pozytywne (terminowe spłaty), jak i negatywne (opóźnienia, zaległości). Rejestr obejmuje m.in. terminowość spłat kredytów i pożyczek, wysokość zobowiązań, liczbę aktywnych kredytów, zapytania kredytowe składane przez instytucje finansowe. Na tej podstawie BIK wylicza scoring – punktową ocenę wiarygodności kredytowej, która dla banku jest jednym z głównych sygnałów przy decyzji o przyznaniu finansowania. Im wyższy scoring, tym wyższa wiarygodność klienta. Opóźnienia w spłatach mogą go obniżać, a tym samym zmniejszać szansę na uzyskanie kredytu bankowego. Co ważne, w BIK znajdują się informacje zarówno o aktualnych, jak i zakończonych zobowiązaniach kredytowych.

Krajowy Rejestr Długów (KRD)

Krajowy Rejestr Długów (KRD) gromadzi dane o zaległych płatnościach, czyli sytuacjach, w których doszło do opóźnień lub braku uregulowania zobowiązania wobec różnych podmiotów – nie tylko banków czy instytucji finansowych, ale także innych podmiotów. Do KRD mogą trafiać informacje o niespłaconych pożyczkach, nieopłaconych fakturach, zaległościach wobec firm i instytucji, np. o zaległościach wobec operatorów telekomunikacyjnych lub niezapłaconych czynszach, długach przekazanych do windykacji, opóźnieniach przekraczających określony w przepisach próg czasowy. Informacje do KRD o zobowiązaniach dłużnika może przekazać wierzyciel – po spełnieniu określonych warunków ustawowych (m.in. po bezskutecznym wezwaniu do zapłaty). Wpis pozostaje w rejestrze do momentu spłaty długu. Wierzyciel ma obowiązek usunąć go w ciągu 14 dni od uregulowania zobowiązania.

Dlaczego pożyczka pod zastaw nieruchomości jest możliwa mimo wpisów w KRD lub BIK?

Dlaczego banki odmawiają finansowania?

Odmowa finansowania w banku w przypadku negatywnej historii kredytowej nie jest decyzją uznaniową pojedynczego doradcy, lecz wynikiem określonych procedur, modeli oceny ryzyka oraz wymogów regulacyjnych. Dla banku najważniejsza jest przewidywalność spłaty zobowiązania. Zaawansowane systemy oceny ryzyka kredytowego automatycznie analizują dane klienta. W praktyce oznacza to, że nawet pojedyncze poważne opóźnienia mogą znacząco obniżyć ocenę, a negatywne wpisy często uruchamiają automatyczną odmowę. Decyzja oparta jest na algorytmach, a nie na indywidualnej ocenie sytuacji życiowej klienta. W ten sposób banki minimalizują ryzyko kredytowe – ich działalność opiera się na udzielaniu finansowania ze środków powierzonych przez klientów (depozytariuszy).

Negatywny wpis w KRD lub w BIK nie musi jednak przekreślać szansy na zdobycie środków finansowych. Alternatywą jest pozabankowa pożyczka pod zastaw nieruchomości – finansowanie nie jest oparte na przeszłości kredytobiorcy, ale na wartości posiadanego przez niego majątku.

Wpisy w KRD i BIK a pożyczka pod zastaw nieruchomości

Zarówno bank, jak i pozabankowa firma pożyczkowa, przed podjęciem decyzji, zadają sobie to samo pytanie: czy odzyskają pożyczone pieniądze. Różnią się natomiast w tym, gdzie szukają odpowiedzi. Bank patrzy na Twoje dochody, historię spłat, scoring BIK, aktualne zadłużenia i stabilność zatrudnienia. Wszystkie te elementy składają się na tzw. zdolność kredytową – wewnętrzny wskaźnik mówiący, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania. Negatywny wpis w BIK lub aktywny dług w KRD zdecydowanie obniżają ten wskaźnik. W przypadku pożyczki pod zastaw historia kredytowa wnioskodawcy ma o wiele mniejsze znaczenie – nawet jeśli jest trudna, realnym zabezpieczeniem jest nieruchomość. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, wierzyciel może zaspokoić swoje roszczenia z wartości tej nieruchomości. I właśnie dlatego wpis w KRD czy niska punktacja BIK nie przekreślają automatycznie szans na uzyskanie finansowania.

Jednym z najważniejszych parametrów przy ocenie wniosku o pożyczkę pod zastaw nieruchomości jest LTV (Loan to Value – wskaźnik wartości kredytu do wartości zabezpieczenia). Wzór jest prosty:

LTV = (kwota pożyczki ÷ wartość nieruchomości) x 100%

Jeśli Twoja nieruchomość warta jest 600 000 zł, a wnioskujesz o pożyczkę w wysokości 240 000 zł, LTV wynosi 40%. Im niższe LTV, tym większe zabezpieczenie dla pożyczkodawcy – i tym korzystniejsze warunki możesz uzyskać.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości w NOVINA SA – najważniejsze informacje

Pożyczka pod zastaw nieruchomości to produkt finansowy, który może stanowić realną szansę na uzyskanie finansowania, gdy bank go odmawia. Funkcjonuje w oparciu o zabezpieczenie rzeczowe, dzięki czemu ocena wniosku przebiega inaczej niż w przypadku tradycyjnych kredytów. Zasada działania jest przejrzysta – otrzymujesz ustaloną wcześniej kwotę pieniędzy, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel, a zabezpieczeniem spłaty staje się nieruchomość. Nie musisz być jej właścicielem – zabezpieczeniem może być np. mieszkanie rodziców czy współmałżonka, jednak wówczas musisz przedstawić dokumenty potwierdzające, że w świetle prawa możesz daną nieruchomością dysponować. Jeśli jesteś współwłaścicielem, potrzebna będzie zgoda pozostałych współwłaścicieli. Na nieruchomości ustanawiana jest hipoteka na rzecz pożyczkodawcy. Zostaje ona wykreślona z księgi wieczystej w momencie całkowitej spłaty zobowiązania. Warto wiedzieć, że przez cały okres trwania umowy pozostajesz właścicielem nieruchomości i możesz korzystać z niej na dotychczasowych zasadach. Hipoteka stanowi wyłącznie zabezpieczenie prawne, które aktywuje się jedynie w sytuacji niewywiązania się ze spłaty.

Jakie nieruchomości mogą być zabezpieczeniem?

W NOVINA SA zabezpieczeniem pożyczki może być np. mieszkanie, dom, działka budowlana lub inwestycyjna, lokal komercyjny. Istnieje również możliwość rozpatrzenia innego rodzaju nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że najważniejszy jest zawsze uregulowany stan prawny zabezpieczenia – założona księga wieczysta i brak obciążeń uniemożliwiających ustanowienie hipoteki.

Ile można pożyczyć?

Wysokość dostępnego finansowania zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. W NOVINA SA można ubiegać się o pożyczkę do 500 000 zł (do 50% wartości zabezpieczenia). Warunki umowy, m.in. czas kredytowania, wysokość oprocentowania czy prowizja, ustalane są indywidualnie.

Jak uzyskać pożyczkę pod zastaw nieruchomości?

Proces uzyskania pożyczki pod zastaw nieruchomości nie jest tak skomplikowany i długotrwały jak w przypadku kredytu bankowego – od złożenia wniosku do wypłaty można zamknąć się nawet w ciągu 7 dni. Najważniejsze etapy:

• złożenie wniosku na stronie internetowej NOVINA SA (pozyczkihipoteczne.eu),

• wstępna analiza (decyzja udzielana jest w ciągu 24 godzin),

• wycena nieruchomości,

• ustalenie warunków finansowania i przygotowanie niezbędnych dokumentów,

• podpisanie umowy, ustanowienie hipoteki w kancelarii notarialnej i wypłata środków.

Pożyczka pod zastaw nie ma charakteru celowego, co oznacza, że można przeznaczyć ją na dowolny cel, np. na inwestycje, spłatę zaległości, uregulowanie innych zobowiązań, bieżące potrzeby, remont czy zakup auta.