Jak sfinansować dokończenie inwestycji?

Budowa domu to duża i poważna inwestycja, które wymaga starannego planowania, ale nawet najlepiej przygotowany budżet może nie wytrzymać zderzenia z rzeczywistością. Co zrobić, gdy kończą się środki, a do ukończenia budowy jeszcze daleko? Czy pożyczka pod zastaw domu w trakcie budowy to dobre rozwiązanie, aby móc bezpiecznie dokończyć inwestycję?

Czym jest pożyczka konsolidacyjna?

Konsolidacja zadłużenia to sposób na uproszczenie domowych finansów i odzyskanie kontroli nad budżetem. Rozwiązanie polega na połączeniu kilku osobnych zobowiązań w jedno. Dzięki temu nie trzeba pamiętać o różnych ratach, różnych terminach i kilku wierzycielach. Zamiast tego spłaca się jeden kredyt lub pożyczkę – z jedną ratą, jednemu podmiotowi. W praktyce oznacza to, że pożyczkodawca spłaca wszystkie Twoje dotychczasowe długi, a Ty zaczynasz spłacać nowe, skonsolidowane zobowiązanie, najczęściej na korzystniejszych warunkach niż suma poprzednich.

Konsolidacją można objąć większość produktów kredytowych i pożyczkowych, m.in.: kredyty gotówkowe, chwilówki i pożyczki ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych, limity odnawialne na koncie. Im więcej różnych zobowiązań, tym większy potencjalny efekt konsolidacji, zarówno finansowy, jak i organizacyjny.

Najczęściej wymienianą zaletą konsolidacji jest to, że pozwala obniżyć miesięczne raty. Może to realnie odciążyć domowy budżet. Jedna rata to także mniejszy stres związany z pilnowaniem wielu terminów. Konsolidacja może oznaczać niższe oprocentowanie, szczególnie gdy zastępuje drogie chwilówki. Trzeba jednak pamiętać, że często wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, np. zamiast spłacać wiele zaciągniętych zobowiązań przez dwa lata, spłaca się jedno, ale okres spłaty wydłuża się do pięciu lat.

Dlaczego bank może odmówić konsolidacji?

Przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego bank dokonuje szczegółowej analizy możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Chodzi o to, by ocenić, czy pieniądze trafią do osoby, która będzie miała możliwość je oddać. Problem w tym, że właśnie osoby najbardziej potrzebujące konsolidacji często wypadają w tej ocenie niezbyt dobrze.

Banki sprawdzają m.in. wpisy do rejestrów takich jak BIK, które gromadzą historię zobowiązań kredytowych – na ich podstawie oceniają terminowość spłaty wcześniejszych kredytów i pożyczek, aktualny poziom zadłużenia oraz ryzyko udzielenia kolejnego finansowania. Oprócz historii kredytowej analizowana jest także aktualna sytuacja finansowa klienta, w szczególności wysokość i stabilność dochodów, forma zatrudnienia, liczba osób w gospodarstwie domowym, poziom miesięcznych zobowiązań. Dane te służą również do wyliczenia scoringu kredytowego, czyli punktowej oceny wiarygodności finansowej klienta. Im niższy scoring, tym większe ryzyko dla banku, a tym samym mniejsza szansa na pozytywną decyzję. W praktyce oznacza, że osoby z zaległościami, z negatywną historią lub w trudnej sytuacji finansowej często nie mają możliwości skorzystania z kredytu konsolidacyjnego w banku.

Kiedy bank najczęściej odmawia udzielenia finansowania?

• Opóźnienia w spłacie przekraczające 30–90 dni – szczególnie jeśli powtarzają się przy kilku zobowiązaniach.
• Wpis w rejestrach dłużników – takich jak np. KRD, ERIF, BIG.
• Zadłużenie przekazane do windykacji ­– oznacza, że wierzyciel stracił nadzieję na polubowne rozwiązanie i dobrowolną spłatę zobowiązania.
• Przebyta egzekucja komornicza – nawet zakończona obniża wiarygodność kredytową.
• Nieregularne lub trudne do udokumentowania dochody – np. umowa zlecenie czy działalność gospodarcza z krótką historią – bywają przez banki traktowane jako mniej pewne źródło dochodu niż etat.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości jako sposób na uporządkowanie zadłużenia

Konsolidacja najbardziej potrzebna jest z reguły tym, którzy mają już problemy ze spłatą zobowiązań, a to właśnie oni najczęściej nie spełniają bankowych kryteriów, by ją otrzymać. Kiedy bank odmawia finansowania, dla wielu osób sytuacja wydaje się być bez wyjścia. Tymczasem istnieje rozwiązanie, które – chociaż formalnie nie jest kredytem konsolidacyjnym – może spełniać bardzo podobną funkcję. Chodzi o pozabankową pożyczkę pod zastaw nieruchomości.

Czym jest pozabankowy kredyt pod zastaw nieruchomości?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości oferowana przez NOVINA SA to forma finansowania, w której zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy, np. dom lub mieszkanie. W przeciwieństwie do kredytów bankowych, decyzja o przyznaniu finansowania nie jest uzależniona od historii kredytowej, aktualnej zdolności kredytowej klienta, wpisów do rejestrów takich jak BIK. Brana pod uwagę jest przede wszystkim wartość zabezpieczenia.

Mechanizm jest stosunkowo prosty: pożyczkobiorca otrzymuje określoną kwotę środków, a w zamian ustanawia na swojej nieruchomości hipotekę na rzecz pożyczkodawcy. Hipoteka pozostaje wpisana w księdze wieczystej przez czas obowiązywania umowy, do czasu całkowitej spłaty zobowiązania.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości mogą być przeznaczone na dowolny cel, np. na remont, bieżące potrzeby, inwestycje, ale także na spłatę innych zobowiązań.

Jak działa zabezpieczenie hipoteczne?

Hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe, a mówiąc prościej – prawne zabezpieczenie wierzytelności na nieruchomości. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca zaprzestanie spłaty, pożyczkodawca ma prawo dochodzić swoich należności z wartości tej nieruchomości. Chociaż pożyczka pod zastaw może być korzystną alternatywą i realną szansą na wyjście z trudnej sytuacji, warto mieć świadomość, z czym wiąże się zaprzestanie spłaty zobowiązania.

Zabezpieczeniem kredytu pod zastaw mogą być różne nieruchomości. Pod uwagę z reguły brane są mieszkania, domy, działki budowlane i inwestycyjne, lokale komercyjne. Aby wziąć pożyczkę, nie trzeba być właścicielem nieruchomości – w takim jednak przypadku pożyczkobiorca musi przedstawić odpowiednie dokumenty, które potwierdzają, że w świetle prawa może nią dysponować. Jeśli nieruchomość ma kilku współwłaścicieli, wymagana jest zgoda wszystkich współwłaścicieli. Bardzo ważne, aby dom, mieszkanie, lokal czy działka stanowiące zabezpieczenie miało uregulowany stan prawny i księgę wieczystą. Nieruchomość nie może mieć obciążeń uniemożliwiających ustanowienie hipoteki.

Jak szybko można otrzymać pożyczkę pod zastaw nieruchomości?

Ponieważ firma udzielająca kredytu pod zastaw nieruchomości nie musi dokonywać szczegółowej analizy przyszłego pożyczkobiorcy, proces udzielenia takiego finansowania przebiega dość szybko. Pierwszym krokiem jest wypełnienie formularza kontaktowego online, który znaleźć można na stronie NOVINA SA. Na podstawie podstawowych informacji przeprowadzana jest wstępna analiza, zakończona udzieleniem decyzji nawet w ciągu 24 godzin. Niezbędnym krokiem jest wycena nieruchomości. Im bardziej jest ona atrakcyjna, tym możliwe jest uzyskanie lepszych warunków pożyczki i wyższej kwoty. W NOVINA SA oferujemy finansowanie nawet do 500 000 zł (do 50% rynkowej wartości nieruchomości). Następnie przygotowywana jest indywidualna oferta. Po zaakceptowaniu przez klienta zaproponowanych warunków podpisywana jest umowa, a dopełnienie formalności związanych z ustanowieniem hipoteki odbywa się w kancelarii notarialnej. Kolejny krok to wypłata środków. Po spłacie całego zobowiązania hipoteka wykreślana jest z księgi wieczystej.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości a klasyczna konsolidacja

Klasyczna pożyczka konsolidacyjna to produkt celowy – instytucja finansowa spłaca wskazane zobowiązania bezpośrednio na konta wierzycieli, a pożyczkobiorca otrzymuje w zamian jedno nowe zobowiązanie. Pożyczka pod zastaw nieruchomości działa nieco inaczej. Otrzymujesz określoną kwotę środków, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel, w tym na spłatę dotychczasowych długów. To ty decydujesz, które zobowiązania spłacasz i w jakiej kolejności. Daje to większą elastyczność, należy jednak pamiętać o świadomym rozdysponowaniu środków.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości może w praktyce przynieść podobne efekty co konsolidacja.

• Jedna rata zamiast kilku – wcześniejsza spłata dotychczasowych zobowiązań zostawia Cię tylko z jedną ratą. W ten sposób łatwiej uporządkować swoje finanse.
• Niższa łączna rata miesięczna – szczególnie gdy spłacasz drogie chwilówki lub zadłużenie na kartach kredytowych.
• Lepsza kontrola nad finansami – wiele zobowiązań wobec różnych właścicieli i z różnymi terminami zamienia się w jedną ratę o ustalonym harmonogramie.
• Odzyskanie kontroli nad domowym budżetem – konsolidacja pozwala na uwolnienie części miesięcznych środków, które dotychczas pochłaniały raty.