Jak sfinansować dokończenie inwestycji?

Budowa domu to duża i poważna inwestycja, które wymaga starannego planowania, ale nawet najlepiej przygotowany budżet może nie wytrzymać zderzenia z rzeczywistością. Co zrobić, gdy kończą się środki, a do ukończenia budowy jeszcze daleko? Czy pożyczka pod zastaw domu w trakcie budowy to dobre rozwiązanie, aby móc bezpiecznie dokończyć inwestycję?

Dlaczego budżet na budowę domu może okazać się niewystarczający?

Dokładnie opracowany kosztorys to podstawa przy planowaniu takiej inwestycji, jaką jest budowa domu. Życie często jednak weryfikuje przyjęte założenia. Okazuje się, że część inwestorów indywidualnych przekracza pierwotnie zaplanowany budżet. Skąd biorą się rozbieżności? Najbardziej powszechnym powodem są wahania cen materiałów budowlanych – potrafią zmieniać się bardzo dynamicznie, nie tylko z sezonu na sezon, ale i z miesiąca na miesiąc. Budowa rozłożona na dwa lub trzy lata oznacza, że kosztorys sporządzony na początku inwestycji może być nieaktualny przy kolejnych etapach prac. Drugi istotny czynnik to rosnące koszty robocizny. Rynek usług budowlanych od lat zmaga się z deficytem wykwalifikowanych pracowników. Ekipy są rozchwytywane, a ich stawki systematycznie rosną. Nie bez znaczenia są również zmiany w projekcie. Wszelkie, nawet drobne modyfikacje, pociągają za sobą dodatkowe wydatki. Osobną kategorią są nieprzewidziane okoliczności, których nie sposób uwzględnić na etapie planowania. Chodzi zarówno o te związane z budową, jak i zdarzenia o charakterze losowym, np. utrata pracy i płynności finansowej, nagłe pogorszenie zdrowia, zmiana sytuacji rodzinnej. Do wszystkich czynników dochodzi naturalna tendencja do optymistycznego szacowania kosztów i czasu realizacji projektu. Większość z nas chce wierzyć, że wszystko pójdzie zgodnie z planem, dlatego nieświadomie pomijamy czarne scenariusze lub zakładamy zbyt mały margines bezpieczeństwa.

Niedokończona budowa – opcje finansowania

Gdy zaczyna brakować środków na dokończenie budowy, a sytuacja staje się trudna, warto znać dostępne rozwiązania, ich zalety i ograniczenia. Niektóre banki umożliwiają zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego, jaki zaciągnięty został na budowę domu. Aby wiosek miał szansę na pozytywne rozpatrzenie, kredytobiorca musi go odpowiednio uzasadnić. Bank będzie oczekiwał udokumentowania przyczyn, dla których pierwotny budżet okazał się niewystarczający. Trzeba liczyć się także z tym, że bank przyjrzy się jeszcze raz zdolności kredytowej wnioskodawcy i czy jego aktualna sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie wyższego zobowiązania. Co istotne, wartość budowanej nieruchomości musi odpowiadać poziomowi zabezpieczenia wymaganego przez bank dla podwyższonej kwoty kredytu. Inną opcją jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego banku z jednoczesnym zwiększeniem jego kwoty. Nowy bank spłaca dotychczasowy kredyt, a kredytobiorca zaciąga nowe zobowiązanie, które obejmuje zarówno kwotę pozostałą do spłaty, jak i dodatkowe środki potrzebne do dokończenia inwestycji. Refinansowanie wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami, takimi jak np. prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu. Podobnie jak przy podwyższeniu kwoty kredytu, bank dokładnie będzie weryfikował zdolność kredytową wnioskodawcy oraz historię spłat w BIK. Zarówno w przypadku zwiększenia kwoty kredytu, jak i refinansowania, proces jest wieloetapowy i czasochłonny. W sytuacji, gdy prace budowlane stoją w miejscu, a terminy gonią, jest to istotnym ograniczeniem. Można też rozważyć kredyt gotówkowy. To szybszy sposób na uzyskanie finansowania, będzie on jednak bardziej kosztowny. Warto pamiętać, że wszystkie rozwiązania oferowane przez banki wymagają wykazania odpowiedniej zdolności kredytowej, a skorzystanie z nich jest właściwie niemożliwe w przypadku osób zadłużonych, bez płynności finansowej, z wpisami do rejestrów takich jak BIK, a także z zaległościami w ZUS czy US. Alternatywą dla tradycyjnych źródeł finansowania jest kredyt pod zastaw mieszkania lub innej nieruchomości w NOVINA SA. Na czym polega i czy można z niego skorzystać, jeśli potrzebne są pieniądze do ukończenia budowy domu?

Na czym polega kredyt pod zastaw nieruchomości w NOVINA SA?

Pożyczka hipoteczna pod zastaw nieruchomości to forma finansowania, w której zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy. Ponieważ środki udzielane są w oparciu o wartość posiadanego przez Ciebie majątku, a nie o Twoją bieżącą sytuację finansową, jako firma udzielająca pożyczki nie musimy sprawdzać Twojej zdolności kredytowej, dochodów, historii kredytowej, wpisów do rejestrów dłużników. Jednocześnie możesz uzyskać wysoką kwotę finansowania na dowolny cel przy formalnościach ograniczonych do minimum.

• Kwota pożyczki. Podstawą udzielenia pożyczki jest wycena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Wyższa wartość pozwala uzyskać wyższe finansowanie. W NOVINA SA to nawet 500 000 zł (do 50% rynkowej wartości nieruchomości).
• Forma zabezpieczenia. Zabezpieczenie pożyczki ustanawiane jest w formie hipoteki wpisywanej do księgi wieczystej nieruchomości. Wpis oznacza, że w przypadku braku spłaty zobowiązania pożyczkodawca ma prawo dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości. Warto jednak pamiętać, że wpis do hipoteki ma jedynie charakter czasowy (po uregulowaniu zobowiązania zostaje wykreślony), a przez cały okres spłaty właściciel może normalnie korzystać ze swojej nieruchomości.
• Jaka nieruchomość może być zabezpieczeniem pożyczki? Zabezpieczeniem pożyczki w NOVINA SA może być to np. mieszkanie lub dom, działka budowlana lub inwestycyjna, lokal komercyjny. Najistotniejszym warunkiem jest uregulowany stan prawny nieruchomości – przede wszystkim założona księga wieczysta oraz brak obciążeń, które uniemożliwiałyby ustanowienie hipoteki. Aby starać się o kredyt, nie musisz być właścicielem mieszkania lub innej nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie. Możliwy jest zastaw mieszania osoby trzeciej, np. mieszkania rodziców. W takiej jednak sytuacji, zanim złożysz wniosek o kredyt, musisz dysponować zgodą właścicieli lub pozostałych współwłaścicieli na dysponowanie majątkiem.

Pożyczka pod zastaw domu w trakcie budowy

Pożyczka pod zastaw nieruchomości, np. domu lub mieszkania, może być korzystnym rozwiązaniem dla osób, które nie mają szans na kredyt w banku. Ale czy możliwe jest uzyskanie pożyczki pod zastaw domu w trakcie budowy? Czy w taki sposób można pozyskać środki na dokończenie inwestycji? Tak, pod pewnymi warunkami jest to możliwe.

Tak jak przy zabezpieczeniu w przypadku innych nieruchomości, bardzo ważną kwestią jest brak obciążeń w księdze wieczystej. W polskim prawie budynek wzniesiony na działce, która posiada KW, nie wymaga zakładania odrębnej księgi wieczystej. Postęp inwestycji można natomiast odnotować poprzez aktualizację oznaczenia działki w istniejącej KW – zmieniając jej status z niezabudowanej na zabudowaną. To istotny krok, który formalnie potwierdza stan faktyczny nieruchomości i może mieć znaczenie przy ocenie zabezpieczenia przez pożyczkobiorcę.

Zabezpieczeniem pożyczki może być nieruchomość na różnym etapie zaawansowania, np. działka budowlana z rozpoczętą budową, dom w stanie surowym, dom w stanie deweloperskim. Warto tutaj zaznaczyć, że dom w trakcie budowy formalnie nie jest odrębną nieruchomością. Dopóki inwestycja nie jest ukończona, jest nierozerwalnie związana z działką, na której powstaje. To oznacza, że z prawnego punktu widzenia zabezpieczeniem pożyczki jest grunt – działka z trwającą na niej budową, a nie sam budynek. Im bardziej zaawansowany etap budowy i im wyższa wartość nieruchomości, tym większa szansa na korzystniejsze warunki finansowania. Działka z fundamentami zostanie wyceniona inaczej niż dom z wykonanymi instalacjami, tynkami, wylewkami, gotowy do prac wykończeniowych. Trzeba też pamiętać, że na wartość działki mają wpływ także inne czynniki, np. jej lokalizacja.

Rozważając pożyczkę pod zastaw domu w trakcie budowy, warto zadbać o aktualność dokumentacji, w tym o prawidłowe oznaczenie działki w księdze wieczystej. Im lepiej udokumentowany stan prawny nieruchomości, tym sprawniejszy proces oceny zabezpieczenia. Tego rodzaju finansowanie daje realną szansę na dokończenie inwestycji – gdy Twoja zdolność kredytowa jest ograniczona i nie masz szans na klasyczny kredyt, a czas nagli.